Types de prêteurs hypothécaires

Il y a différents types de prêteurs hypothécaires que vous pourriez rencontrer en magasinant pour votre hypothèque. Pour vous donner une idée de ces différents types de fournisseurs, une brève description en est fournie ci-dessous.

Les sociétés de prêt hypothécaire s'occupent d'émettre les prêts pour les revendre ensuite sur le marché hypothécaire secondaire peu après le financement. (La société hypothécaire peut vendre ou non le service du prêt.) Les sociétés de prêt hypothécaire offrent souvent des formules et des taux avantageux.

Les sociétés de portefeuille hypothécaire accordent des prêts à même les fonds de l'institution et les gardent plutôt que de les vendre immédiatement sur le marché hypothécaire secondaire. Plusieurs institutions financières sont à la fois des sociétés de portefeuille hypothécaire et des sociétés de prêt hypothécaire.

Étant donné que les sociétés de portefeuille hypothécaire financent leurs prêts, elles ne sont pas assujetties aux exigences de Freddie Mac/Fannie Mae. Une fois qu'un prêt de portefeuille a atteint un an sans paiements en retard, il est considéré comme « sûr » et peut être vendu sur le marché hypothécaire secondaire même s'il ne répond pas aux critères de Freddie Mac/Fannie Mae.

Lorsqu'un prêt de portefeuille est vendu sur marché hypothécaire secondaire, le détenteur du portefeuille peut continuer à s'occuper du service du prêt.

Les prêteurs directs financent leurs propres prêts. Les prêteurs directs se répartissent habituellement entre sociétés de prêt hypothécaire et sociétés de portefeuille hypothécaire.

Les mandataires représentent un ou plusieurs fournisseurs de prêts (promoteurs), de l'autorisation jusqu'à la clôture. La souscription est habituellement prise en charge par le promoteur. Le mandataire agit comme représentant du prêteur. Le mandataire peut aussi s'occuper du service de la dette pour le prêteur.

Les courtiers hypothécaires agissent comme intermédiaires entre les prêteurs et les emprunteurs. Comme ils ont accès à plusieurs prêteurs, les courtiers offrent souvent le plus grand choix de formules d'hypothèque. Le courtier aide l'emprunteur à remplir la demande de prêt et à choisir un type d'hypothèque; il s'occupe d'obtenir le rapport de solvabilité et l'évaluation foncière; enfin, il trouve un prêteur pour financer le prêt. Ce n'est normalement pas le courtier qui décide d'accorder ou non le prêt.

Le courtier peut être payé soit par l'emprunteur soit par le prêteur. Le paiement au courtier est habituellement inclus dans les coûts de clôture, sous forme de frais ou de points.

Les prêteurs en gros s'occupent de la souscription et du financement de leurs propres prêts. Ils peuvent aussi prendre en charge le service de la dette et s'assurer que le prêt est conforme aux directives de souscription.

Les banques, les caisses populaires et les coopératives d'épargne et de crédit accordent des prêts hypothécaires à même les fonds déposés par leurs membres-clients. L'institution peut garder le prêt dans son portefeuille hypothécaire ou le vendre sur le marché hypothécaire secondaire.


 

Marché hypothécaire secondaire

Quand vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous pouvez être sous l'impression que le prêteur va s'occuper du service de la dette jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en entier. Ce n'est pas nécessairement le cas. Il est assez fréquent que le prêt hypothécaire soit acheté et revendu à un investisseur sur le marché hypothécaire secondaire, parfois plus d'une fois pendant la durée du prêt.

Ces transactions n'affectent pas le montant de votre hypothèque ni celui de vos versements. Le marché hypothécaire secondaire est constitué d'investisseurs tels que Fannie Mae et Freddie Mac. La vente des prêts sur le marché hypothécaire secondaire permet aux prêteurs primaires de recouvrer leurs fonds pour pouvoir offrir de nouveaux prêts hypothécaires.


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