Tipos de Agentes Financeiros de Crédito Hipotecário 

Há uma série de tipos de agentes financeiros para crédito hipotecário direto que você pode encontrar quando estiver procurando pelo seu empréstimo hipotecário. Para lhe proporcionar um melhor entendimento dos prestadores desse serviço, uma breve explicação é fornecida abaixo.  

Mortgage Bankers (Bancos Hipotecários) normalmente dão origem aos empréstimos e então os repassam para o secondary mortgage market (mercado hipotecário secundário) logo após o financiamento. (O banco hipotecário pode ou não repassar a administração do empréstimo). Freqüentemente os bancos hipotecários possuem programas de empréstimos e taxas atraentes. 

Portfolio Lenders (Carteira Hipotecária) realiza empréstimos com os próprios fundos da instituição e mantém o financiamento na instituição ao invés de repassá-lo imediatamente para o mercado hipotecário secundário. Muitas instituições agregam bancos hipotecários e carteira hipotecária. 

Já que as carteiras hipotecárias financiam os empréstimos, eles não estão restritos às diretrizes Freddie Mac/Fannie Mae. Após um financiamento por carteira hipotecária ter atingido a data de seu primeiro aniversário sem nenhum pagamento atrasado, ele é considerado “seasoned” (qualificado) e pode ser repassado para o mercado hipotecário secundário mesmo que não atenda às diretrizes Freddie Mac/Fannie Mae.

Se um financiamento por carteira hipotecária é repassado para o mercado hipotecário secundário, a carteira hipotecária pode continuar a administrar o empréstimo..

Direct Lenders (Cedentes Diretos de Empréstimo) financiam seus próprios empréstimos. Cedentes diretos normalmente se enquadram na categoria de bancos hipotecários ou de carteiras hipotecárias.

Correspondents (Bancos correspondentes) atuam em benefício de um ou diversos financiadores (patrocinadores) desde a origem até o fechamento. O empréstimo é normalmente garantido pelo patrocinador  O correspondente atua como o agente do financiador. O correspondente poderá também administrar o empréstimo para o agente financeiro.

Mortgage Brokers (Corretores de Títulos Hipotecários) trabalham como intermediários entre agentes financeiros e mutuários. Corretores de Títulos Hipotecários têm acesso a uma série de agentes financeiros e freqüentemente oferecem uma maior variedade de programas de empréstimo. Os corretores auxiliam os mutuários a preencher as solicitações de empréstimo, obtendo o relatório de crédito e a avaliação, selecionando um programa de empréstimo e encontrando um agente financeiro para financiar o empréstimo. Em geral, aos corretores não cabe a decisão de ampliar ou de financiar o empréstimo. 

O corretor de títulos hipotecários pode ser remunerado pelo mutuário ou pelo agente financeiro. O pagamento devido ao corretor é normalmente incluído nos gastos com o fechamento do contrato como taxa ou pontos. 

Wholesale Lenders (Corretores de Hipotecas) garantem e financiam empréstimos. Wholesale Lenders podem também administrar o financiamento e assegurar a compatibilidade do empréstimo às diretrizes aprovadas.

Banks, Credit Unions and Savings & Loans (Bancos, Caixas Beneficentes e Bancos de Poupança e Empréstimo) usam fundos reunidos de seus clientes através de contas bancárias, poupança e certificados de depósito para realizar financiamentos hipotecários. A instituição pode manter o empréstimo em sua carteira ou repassá-lo para o mercado hipotecário secundário.


 

Mercado Imobiliário Secundário

Quando você solicita um financiamento hipotecário você pode ter a impressão de que o agente financeiro de crédito hipotecário estará administrando o empréstimo até a sua quitação. Este pode não ser o caso. É prática comum que o financiamento hipotecário seja negociado - comprado e vendido - com um investidor  do mercado hipotecário secundário, às vezes mais de uma vez durante a duração do empréstimo. 

Estas transações não irão afetar o total de seu financiamento ou o seu pagamento.  O mercado hipotecário secundário é composto de investidores como Fannie Mae e Freddie Mac. Repassar empréstimos para o mercado hipotecário secundário fornece fundos aos agentes financeiros diretos para liberar novos empréstimos.