Le coût de votre hypothèque
Geler le taux

Lorsque vous magasinez pour votre hypothèque, le prêteur vous fait une offre pour le taux d'intérêt et les « points » (frais supplémentaires payés pour obtenir un meilleur taux d'intérêt). Il faut savoir que les termes de cette offre ne valent qu'à ce moment. Ils pourraient changer au cours des semaines ou des mois qui vous séparent de la date de clôture. Pour vous assurer de bénéficier du taux et du prix des points qui vous sont offerts, il vous faudra « geler » le taux d'intérêt.

Demandez une entente par écrit

Laisser flotter le taux d'intérêt

Les acheteurs choisissent de « laisser flotter » lorsqu'ils croient que les taux d'intérêt vont baisser entre la date de leur demande et celle de la clôture. Il y a toutefois un risque que les taux montent au lieu de baisser, ce qui accroîtrait les paiements hypothécaires.
 

La plupart des prêteurs sont disposés à s'engager par écrit à vous accorder un certain taux d'intérêt pour une période déterminée pendant que votre demande de prêt est traitée - c'est ce qui s'appelle « geler » le taux d'intérêt.

Si vous voulez geler un taux, mieux vaut faire affaire avec un prêteur qui fournit une entente écrite sur le taux d'intérêt. Lisez attentivement ce document, parce que certaines ententes peuvent être annulées par des événements qui échappent à votre contrôle - par exemple, un changement dans le taux maximum admissible pour les prêts de la VA.

Options de gel

Les options qui suivent sont souvent offertes par les institutions de crédit hypothécaire. N'oubliez pas de demander aux prêteurs hypothécaires quelles options ils offrent.

  • Geler le taux d'intérêt et les points.
    Cette option vous donnera une idée exacte du coût de votre hypothèque. Ni le taux d'intérêt ni les points ne changeront durant la période de gel. Ceci vous protège contre les hausses du marché.

  • Geler le taux d'intérêt et laisser flotter les points.
    Votre taux d'intérêt est gelé et ne changera pas durant la période, mais les points peuvent monter ou baisser selon l'état du marché. Avec cette option, le prêteur peut vous permettre de geler les points à un certain moment entre la date de votre demande et celle de la clôture.

  • Laisser flotter le taux d'intérêt et les points.
    Ceci vous donne l'option de geler le taux d'intérêt à n'importe quel moment entre la date de la demande et celle de la clôture. Vous vous exposez alors à ce que le taux d'intérêt et le prix des points montent, ce qui peut poser un problème si vous avez un budget très serré.

Ce qu'il en coûte de geler le taux

Il n'est pas rare qu'un prêteur exige des frais pour geler le taux d'intérêt et les points. Ces frais peuvent varier en fonction de la période de temps pendant laquelle vous voulez geler le taux (la période de gel).

Ces frais doivent parfois être versés au moment de geler le taux (et ils sont rarement remboursables si vous retirez votre demande, si le prêt ne vous est pas accordé ou si vous ne complétez pas le processus). Dans certains cas, ils sont inclus dans les frais de clôture. Le montant des frais et le moment de leur versement peut varier d'un prêteur à l'autre.

La période de gel

La plupart des prêteurs offrent des périodes de gel allant de 30 à 60 jours. Certains prêteurs n'offrent qu'une période de gel courte. D'autres peuvent offrir une période de gel plus longue (mais attendez-vous à payer des frais plus élevés dans ce cas).

La période de gel devrait être assez longue pour couvrir le processus d'autorisation du prêt et certains imprévus qui pourraient retarder la clôture.

La date d'expiration du gel

Si des circonstances imprévues empêchent le prêt d'être établi avant le dernier jour de la période de gel (que ce soit à cause de vous ou des autres personnes impliquées, y compris le prêteur), vous perdez le taux d'intérêt et le prix des points qui étaient gelés. Les taux d'intérêt et les prix de points seront ceux en vigueur à ce moment. Demandez au prêteur avant de geler le taux quel taux il vous accordera si la clôture n'a pas lieu avant l'expiration de la période de gel.


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