Verificação de Crédito de Última Hora

Você Sabia?
Seu agente hipotecário pode solicitar um segundo relatório de crédito pouco antes do fechamento do contrato. Sinais de alerta que aparecerem neste relatório de crédito podem desqualificá-lo para o empréstimo imobiliário.

Seus atos após a aprovação do agente financeiro para um empréstimo para aquisição de imóvel podem desqualificá-lo para o empréstimo. O empréstimo imobiliário está condicionalmente aprovado, com o agente imobiliário se reservando o direito de verificar novamente a qualquer momento seu crédito, renda, bens e situação no emprego. O agente financeiro poderá cancelar o empréstimo caso haja alguma alteração negativa em seu perfil de qualificações.

Relação Débito -Renda

Sua relação débito-renda é a sua renda bruta mensal dividida pela quantia destinada aos débitos. Itens de débito incluem pagamento de hipotecas (incluindo principal, juros, seguro, impostos), pagamento de automóvel, pagamento de cartão de crédito, empréstimos para estudos, pagamento de pensão alimentícia, etc. 

Os agentes financeiros consideram a relação débito-renda quando da aprovação de um empréstimo imobiliário. Apenas 28 por cento de sua renda pode ser utilizada para o pagamento da hipoteca, incluindo impostos e seguro; e 36 por cento para o pagamento da hipoteca mais o restante de seus débitos. Tudo que você fizer e que possa afetar negativamente  sua relação débito-renda poderá alterar  sua situação de "aprovado" para  "desqualificado".

Evite Red Flags (Sinais de Alerta)

Um sinal de alerta representa qualquer consulta feita em relação à sua capacidade de crédito. Se você decidir adquirir um bem de grande valor - como um automóvel, barco ou mobília - antes do fechamento do contrato, você corre o risco de que apareça um sinal de alerta em seu relatório de crédito.

Mantenha o seu Dinheiro onde ele está

Os valores de seus ativos líquidos são considerados quando da aprovação de um financiamento imobiliário. Esses ativos líquidos podem incluir contas bancárias, contas de poupança, certificados de depósitos, aplicações no mercado financeiro, aposentadoria, ações e fundos mútuos.

Evite alterações nos saldos dessas contas. Não encerre essas contas. Não troque de banco. Uma grande retirada ou depósito em qualquer uma dessas contas irá acionar um sinal de alerta para seu agente financeiro imobiliário. Se um sinal de alerta for acionado, você será solicitado a apresentar uma série de documentos demonstrando grandes retiradas e/ou depósitos.

Situação de Emprego

Para a maioria dos empregados uma mudança de emprego envolvendo um salário igual ou maior não irá acionar um sinal de alerta. No entanto, o pessoal de vendas não troca de emprego antes do encerramento do seu empréstimo imobiliário.

Empregados Assalariados
Se a sua renda for estritamente salário então você não deverá ter problemas ao mudar de emprego pra um de salário igual ou maior. Se, no entanto, sua renda inclui salário e bônus, comissões e/ou horas extras, você não deverá mudar de emprego antes do fechamento do contrato.

Empregados que Recebem por Hora
Se a sua renda é baseada unicamente em uma semana de trabalho de 40 horas sem horas extras, então a mudança para um emprego de salário hora com pagamento igual ou maior não deverá representar um problema. No entanto, se a sua renda depende de pagamento de horas extras, não troque de emprego antes do fechamento do contrato.

Empregados Comissionados
Se a sua renda provém de comissões ou se uma parte substancial de sua renda provém de comissões, então você não deverá mudar de emprego antes do fechamento do contrato. Normalmente, os agentes imobiliários calculam a média de suas comissões nos últimos dois anos para determinar sua renda. Com a mudança de empregador é eliminado o histórico de dois anos de comissões e coloca uma certa indefinição na sua situação de renda.

Converse com o Loan Originator (Encarregado do Empréstimo)

Não faça quaisquer alterações na sua situação financeira ou empregatícia sem primeiro conversar com  o encarregado de seu empréstimo.

 


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